Wirecard 丑闻引发大震荡，加密借记卡版图新洗牌

撰文：气昂昂，链闻编辑部其他同事亦对本文有所贡献

财务漏洞高达 21 亿美元的 Wirecard 毫无疑问是西方金融行业近期最大的丑闻。6 月 18 日德国支付巨头、加密货币信用卡发行商 Wirecard 的审计机构安永表示无法确认 Wirecard 19 亿欧元现金的证据，这大约占其资产负债表的四分之一。

有迹象表明，受托人已作出「虚假余额确认，以欺骗审计机构，并对这种现金余额的存在产生错误的认识」。这一丑闻曝光后，其 CEO 宣布辞职，并随后被德国检方拘留。不久后 Wirecard 向慕尼黑法院申请破产，并且正在评估是否为其子公司申请破产程序，这使得 Wirecard 成为首家在德国蓝筹股 DAX 指数中破产公司，法兰克福证券交易所暂停了其股票交易。下图是自丑闻曝光到 6 月 29 日 Wirecard 的股价表现。

来源：Tradingview

Wirecard 的全资子公司 Wirecard Card Solutions（WCS） 负责 Wirecard 在欧洲的发行业务，另一家子公司 Wirecard Singapore 则负责亚洲市场业务。6 月 26 日英国金融行为监管局 （FCA） 发布通知要求 WCS 不得处置任何资产或资金，数日后 FCA 允许 WCS 恢复发行电子货币（e-money）和提供支付服务，但存放客户资金或款项、转移资产等活动仍受限。

祸不单行。7 月 9 日华尔街日报援引知情人士报道称，美国司法部正在调查信用卡发行商 Wirecard 在涉嫌与在线大麻市场相关的 1 亿美元银行欺诈案中是否发挥了关键作用，是否同时充当支付处理方和离岸商业银行。

那么使用 Wirecard 的借记卡会受到什么影响？为什么说 Wirecard 失利，Contis 恐成最大赢家？不妨先了解下加密货币借记卡是如何运作。

加密货币借记卡如何运作？

加密货币借记卡 （Cryptocurrency Debit Card） 和普通的借记卡非常相似。你可以使用这些「加密货币借记卡」在所有接受政府发行的货币刷卡支付的地方付款，因为它们不止与加密货币钱包 （通常是热钱包） 直接关联，还能够随时把你钱包中的加密货币转换为法币进行交易结算。正因为加密货币借记卡能够实现钱包中加密货币与法币的实时兑换，你还可以通过类似 SWIFT 的传统渠道直接用这些卡进行转账。

由于加密货币本身币价的波动性较大，而且交易效率也相对较低，因此在过去相当长的时间里加密货币的支付并没有被广泛接受。但加密货币借记卡通过利用 Visa 与 Mastercard 等基础架构让把数字货币与传统金融服务行业有机连接了起来，有效地解决了这一问题。

简言之，在加密货币借记卡领域中，Visa 与 Mastercard 的角色是支付服务商，Wirecard 与 Contis 的角色是发行商，加密货币公司 Crypto.com 与 Cryptopay 的角色则是提供商，是发行商的客户。

市面上有哪些主流加密货币借记卡？

市面上主要分两种卡：预付卡和借记卡。

预付卡从当下的标准来看已经过时了。「预付」就是指你需要在消费前向服务提供商支付一定数量的比特币或者其他被支持的加密货币，然后服务提供商会向你手中的卡片转入与预付款等额的法币，之后你就可以使用这张有余额的「充值卡」进行消费或者提现了。

而目前市面上主流的解决方案是借记卡。这种卡片支持与加密货币钱包的绑定来免去转入加密货币这个流程，每一次支付或者提现时卡片的服务提供商会把绑定钱包地址中对应额度的加密货币兑换成法币。

对于商家来说这两种卡片并不存在什么差别，但是对于用户来说借记卡的逻辑可以让用户免去「充值」流程，而只要保证与卡片绑定的钱包地址中有足额的加密货币就可以正常使用卡片了。

加密货币借记卡种类繁多，在交易费用、支出限制与充值方式等方面各有差异，但从下表可以清晰看出支付服务商清一色皆为 Visa 与 Mastercard，不过具体的发行商又各有差异，后文会展开阐述。

市面上常见的加密货币借记卡，选自 cryptowisser.com

加密货币借记卡使用流程

1. 选择一个加密借记卡提供商，并按照说明设置钱包。

大多数加密借记卡服务将其专有的钱包应用程序与卡集成在了一起。在使用卡之前，你必须将一些加密货币存入该钱包。

2. 订购实物借记卡，然后等待其到达。一般情况下提供商的应用程序或者网站上都很容易找到订购卡片的入口。

如果提供商不提供自己的钱包应用程序，则必须将个人的加密钱包绑定到卡上。请注意，在多数情况下，每个月都需要支付一些维护费用。

3. 绑定完成后，卡就可以使用了，加密货币借记卡和普通借记卡一样，可以直接刷卡支付，也可以在 ATM 机提取现金。

虽然可以实现无缝兑换加密货币进行支付，部分服务提供商仍然允许用户通过把法币转入指定账户进行充值。

为什么普及度并不高？

交易的确认时间长、费用高仍然是阻碍加密货币卡普及的主要原因。

尤其是对于绑定钱包中资产是比特币的交易来说，比特币 10 分钟左右的确认时长以及很高的交易成本决定了这个资产并不适合用于日常的小额支付，即使是使用服务商提供的加密货币卡片，也并不是一个很划算的想法。虽然目前加密货币卡支持的币种越来越多，而且确实有一些币种拥有更快的交易速度和更低的交易成本，但是由于部分卡片发行时间较早，以及除比特币以外其他币种的接受程度不够高，所以加密货币卡片到目前为止并没有得到大规模的普及。

此外，由于不同地区信用卡普及程度差异，目前加密货币借记卡的发行商大多位于欧美等信用卡普及度较高的地区，而加密货币借记卡在中国这类信用卡普及率相对较低的地区仍未打开市场，当然这也与各地的金融监管政策密切相关，后文会介绍各地区都有什么主流的加密货币借记卡。

使用 Wirecard 的借记卡会受到什么影响？

事实上 Wirecard 并非孤例，早在 2018 年 1 月Visa 宣布因借记卡发行商 WaveCrest 违反了 Visa 的运营规则，终止与 WaveCrest 的合作关系。这一事件不仅影响了 Wirex 等众多借记卡公司，也引起了加密货币社区的热议与反对声音，下图包含了当时使用 WaveCrest 服务的部分借记卡：

前文提到尽管支付服务商清一色皆为 Visa 与 Mastercard，但各借记卡的发行商又各有差异。链闻根据目前已公开的资料发现目前有 5 家加密货币公司使用 Wirecard 的发行服务，其中 Crypto.com 与 TenX 都选择在欧洲与亚洲市场与 Wirecard 合作，Spend.com 与 Wirex 则选择在亚洲市场与 Wirecard 合作，而 Cryptopay 则选择在欧洲市场与 Wirecard 合作。

那么使用 Wirecard 的借记卡会受到什么影响？最新的进展如何？链闻整理了 Crypto.com、TenX 与 Cryptopay 这三家在欧洲市场与 Wirecard 合作的加密货币公司最新状况。

Crypto.com

总部位于香港的加密货币支付公司 Crypto.com（原名 Monaco） 成立于 2016 年，在新加坡、英国等地设有办事处，公开信息显示目前共拥有 400 多位员工，称用户规模达 300 余万。Crypto.com 曾在 2017 年通过 MCO 代币销售筹集到 2670 万美元。

Crypto.com 旗下有 MCO Visa 卡和 Crypto.com App，其中，Crypto.com App 可用于购买、交换、发送和跟踪加密货币，MCO Visa 卡可在实际生活中用加密货币进行支付。另外，Crypto.com 还发布了加密货币投资组合管理产品 Crypto Invest、贷款产品 Crypto Credit、利息赚取平台 Crypto Earn 以及移动 QR 码支付解决方案 Crypto.com Pay 等多款金融服务产品。可以看出，Crypto.com 在加密货币支付、交易、卡支付以及投资等领域的布局比较完善。不过，Crypto 的发展重点为 MCO Visa 卡和 Crypto.com App。

MCO Visa 卡是由德国支付巨头、信用卡发行商 Wirecard 子公司 Wirecard Card Solutions 根据 Visa 的许可发行的。WCS 已获得金融行为监管局的授权，可以根据 2011 年《电子货币法规》开展电子货币服务活动。

在 6 月 26 日，英国金融行为监管局（FCA） 发布通知要求 Wirecard 子公司 Wirecard Card Solutions （WCS） 不得处置任何资产或资金、不得进行任何受监管的活动后，当日 Crypto.com 就宣布停止其在英国和欧洲的 MCO Visa 卡的所有运营服务，并将在 24 小时内将受影响用户的卡余额退还之加密钱包，用户不能再进行充值和交易服务，另外，Crypto.com 当时还计将其卡项目转移到新的供应商，以恢复针对英国和欧洲用户的卡发行服务。三天后，FCA 允许 WCS 恢复发行电子货币 （e-money） 和提供支付服务，不过其他服务仍受限制。随后，Crypto.com 也宣布恢复其在欧洲和英国的 MCO Visa 卡运营服务。由于此前 Crypto.com 已将卡余额退还至用户的加密钱包，因此，相关用户仅需要在使用之前需要进行充值。

TenX

目标使加密货币购买和支付更加简便的加密初创公司 TenX（原名 OneBit） 成立于 2015 年，并在 2016 年获得了第一笔外部投资，获得了 PayPal 孵化器的青睐 （PayPal 孵化器于 2016 年在新加坡成立） 。由此，OneBit 更名为 TenX。

2017 年，TenX 推出了 TenX Visa 卡，并开始向社区发行，但之后因不可抗力因素发卡行终止了与 Visa 的合作关系。因此，该项目暂时搁置。此后，TenX 于 2019 年 1 月重新推出 TenX Visa 卡。另外，TenX 旗下还拥有 TenX Wallet 钱包产品，用户可直接使用信用卡或欧洲在线银行转账支付方式 SOFORT 来购买加密货币，并可进行交易、监控加密货币价格等服务。目前，TenX Walle 支持 BTC、ETH、LTC 以及 TenX （PAY） 。

据 TenX 官方页面显示，TenX Visa 卡可用 BTC、ETH 以及 LTC 进行支付，并可直接从 ATM 上提取当地法定货币。由 Wirecard 子公司 Wirecard Card Solutions （WCS） 根据 Visa 的许可发行。TenX Payments Europe AG 由列支敦士登金融市场管理局根据 2011 年《电子货币法案》授权发行电子货币。

在 26 日英国金融行为监管局叫停 Wirecard 子公司 WCS 运营服务之后，TenX 发布声明称，其客户将无法再通过 TenX App 使用信用卡或借记卡购买比特币。这可能会在未来 24 小时内生效。30 日，英 FCA 在解除 Wirecard 子公司部分限制之后，TenX重新启用 TenX Visa 卡，并且恢复 TenX App 中通过借记卡 / 信用卡购买比特币的功能。

Cryptopay

数字货币服务提供商 Cryptopay 成立于 2013 年，其注册办事处位于英国伦敦。Cryptopay 提供数字货币 （BTC、ETH、LTC 和 XRP） 购买、存储以及交易服务，并可通过 SEPA 系统或 Faster Payments 购买和提取加密货币到用户的个人银行帐户，用银行卡直接购买数字货币以及商家注册支付服务。

Cryptopay 主要有钱包和专门针对加密用户设计的 C.Pay 预付卡两款产品。其中，C.Pay 预付卡可接受用户在 Visa 的任何地方进行加密货币支付，目前已开始向英国社区发行。C.Pay 预付卡分为实体卡和虚拟卡，实体卡还可以在 ATM 机上进行取款等操作，虚拟卡可用于网上购物等活动。

在欧盟，C.Pay Visa 预付卡也是由 Wirecard Card Solutions Ltd （WCS） 根据 Visa 的许可发行的。CPS Transfers Ltd 是卡项目管理方，是在金融行为监管局注册的小额支付机构。

在英国 FCA 恢复了 Wirecard 在英国的运营服务后，Cryptopay 也发布声明称用户可以继续使用其 C.Pay 预付卡。

Wirecard 失利，Contis 躺赢？

据 The Block 统计，目前除了 Wirecard 还有 8 家发卡机构正在与加密货币公司合作，其中颇受欢迎的是来自英国的 Contis，它是 Wirex、Monolith、Swipe.io 和 Binance 的加密货币借记卡发行商，不过 Contis仅面向欧洲客户。目前在美国市场则有大都会商业银行与 Evolve Bank＆Trust 两家发行商。

主流加密货币借记卡提供商（第一列）及各自的发行商，来源：The Block Research

从上表不难看出，Contis 是欧洲市场颇受青睐的发行商，因而 Wirecard 失利后 Crypto.com、TenX 与 Cryptopay 可能会开始将其欧洲客户迁移到 Contis。

链闻还注意到，不久前总部位于新加坡的金融科技集团 MIX Fintech 宣布旗下跨境融合支付公司 Mixpay 为 Wirecard 大客户提供免费换卡服务，称凡使用 Wirecard 相关服务受阻的持卡用户，均可通过 Mixpay.org 提交申请。

攻城略地的还有比特币闪电网络生态。就在 7 月 3 日，闪电网络钱包 Zap 创始人 Jack Maller 在博客上宣布该公司的支付应用产品「Strike」已进入公开测试阶段，并表示 Zap 已与 Visa 签署合作关系，计划今年为消费者用户推出 Strike 借记卡。

各地区都有哪些主流加密货币借记卡？

前文提及，不同地区的金融监管政策使得加密货币公司需要根据地区状况寻找不同的借记卡发行商，其中欧洲与美国是加密货币借记卡主要的发行市场。

在欧洲市场，2014 年成立的伦敦金融科技公司 Wirex 是第一家发行非接触式多币种 Visa 卡的公司，声称在 130 个国家 / 地区有超过 300 万客户，处理了价值 20 亿美元的交易，Wirex 还计划在 2020 年扩展到加拿大、日本和美国市场。

Monolith 则是非托管的加密货币借记卡，用户可将 ETH 和及基于以太坊的代币存储在其移动钱包中，并表示将新增 DEX 集成，以及对以太坊域名服务 （ENS） 的支持。前文提及的 Cryptopay 除了在英国与俄罗斯市场提供服务，也计划进入新加坡市场。

来源：Monolith

Plutus 是 2015 年开始运营的加密货币公司，同样也是非托管平台，可让用户保留对其私钥的控制。目前该卡可在近 200 个国家 / 地区使用，可以使用 GBP 或 EUR 充值，而 ETH 和 PLU 是当前唯一受支持的加密货币。

位于英国的数字银行 Revolut 从 2017 年开始为欧洲用户提供持储存和交易加密货币服务，提供将 30 种法定货币中直接兑换成比特币、莱特币、以太坊、比特币现金和 XRP （反之亦然） 。目前加密货币仅适用于 Revolut 的付费计划：高级卡每月收费 6.99 英镑，金属卡每月收费 12.99 英镑。

显然欧洲是加密货币借记卡发展最繁荣的地区，除了上述公司还有 Bitnovo、Coinbase、Uquid 和 2gether 在欧洲提供服务。

在美国市场，Bitpay 是颇受欢迎的选择，不过目前仅适用于美国公民。该卡售价 9.95 美元，可以使用 Bitpay 钱包中的八种法定货币充值，然后在任何接受 Visa 的地方使用。

除此之外，也有面向全球市场的加密货币借记卡，位于新加坡的金融平台 Paycent 称其用户数达 9.4 万名，支持的加密货币有 BTC、ETH、BNB、LTC、XRP 和 DASH，可在 200 个国家的 3600 万商家使用，目前 Paycent 提供三种类型的借记卡：

• 由中国银联支持的 Ruby，每日支出 / 取款限额为 5,000 美元；
• 由银联国际支持的 Sapphire，每日支出限额为 5,600 美元，提款限额为 1,650 美元；
• 由 Mastercard 支持的 Solitaire，每日支出限额为 13,000 美元，提款上限为 10,000 美元。

上述每张卡的价格为 49 美元，而 Ruby 没有月费，其他两张卡的月费为 2 美元。

2019 年推出的 Crypterium 称支持在 178 个国家 / 地区的 5000 多万的商家中使用加密货币，并支持从 250 万台 ATM 机中提取法定货币。实体卡和虚拟卡的价格合计为 25 美元，没有月费，但也提供 Plus 或 Premium 计划，交易限额为每天 10,000 美元和每月 60,000 美元。

前文提及的 Crypto.com 的 MCO Visa 卡（以前称为 Monaco 卡） 称可以在美国、欧洲和亚太地区的许多国家使用，提供五种类型的卡，每年最多可以使用 MCO 卡从 ATM 机中提取 120,000 美元。

加密货币借记卡无疑是促进加密货币日常消费的重要领域，用户无需将储存在交易所的代币提现便可直接使用借记卡消费，极大地较低了使用门槛。Wirecard 不会是最后一家倒下的发行商，加密货币借记卡也将面临各种考验，但真正的旅途才刚刚开始。

参考资料

The state of crypto debit cards after the Wirecard collapse

https://news.bitcoin.com/13-crypto-debit-cards/

https://cointelegraph.com/magazine/crypto-cards-2019/